Médecin, dirigeant ou retraité sur la Côte d'Azur : pourquoi votre patrimoine mérite un conseiller indépendant

Vous avez construit quelque chose. Un cabinet médical, une entreprise, un capital retraite patiemment accumulé. Mais avez-vous vraiment quelqu'un à vos côtés pour le faire fructifier, le protéger et le transmettre dans les meilleures conditions ? Pas votre banquier — votre conseiller.

Sur la Côte d'Azur et dans les Alpes-Maritimes, trois profils concentrent l'essentiel des enjeux patrimoniaux : les professions de santé, les dirigeants d'entreprise, et les retraités. Trois situations différentes, mais un point commun : des décisions importantes à prendre, souvent mal accompagnées.

Voici ce qu'un conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut concrètement faire pour chacun d'eux.

1. Les professions de santé : un patrimoine mal protégé malgré des revenus élevés

Médecins, chirurgiens, dentistes, pharmaciens, kinésithérapeutes… Les professionnels de santé libéraux ont souvent des revenus confortables. Mais leurs finances personnelles sont fréquemment en retard sur leur réussite professionnelle.

Le problème : trop occupé pour s'en occuper

Un médecin libéral passe ses journées à soigner ses patients. La gestion de son patrimoine passe au second plan — parfois pendant des années. Résultat : une épargne souvent mal orientée (trop de liquidités dormantes, une assurance vie ouverte il y a 15 ans sans jamais avoir été revue), une retraite sous-anticipée, et une fiscalité non optimisée.

En tant que profession libérale, le médecin est aussi particulièrement exposé : pas de retraite CNAV complète, des cotisations CARMF élevées, et une retraite complémentaire qui ne remplacera qu'une fraction de ses revenus actuels. Commencer à y réfléchir tôt fait une différence considérable.

Ce qu'un CGP indépendant apporte concrètement

• Optimisation de la rémunération via la structure juridique (SEL, holding…)

• Mise en place d'un PER pour défiscaliser tout en préparant la retraite

• Diversification patrimoniale : immobilier, SCPI, private equity

• Prévoyance adaptée aux risques spécifiques des professions médicales

• Stratégie de transmission du cabinet et du patrimoine personnel

Un exemple concret : un médecin généraliste à Grasse avec 150 000 € de revenus annuels peut économiser plusieurs milliers d'euros d'impôt par an simplement en restructurant son épargne et en activant les bons dispositifs fiscaux. Sans risque, sans complexité excessive.

2. Les dirigeants d'entreprise : ne pas tout miser sur leur société

Dans les Alpes-Maritimes et le Var, le tissu économique est dense : PME, artisans à forte valeur, entrepreneurs dans le numérique, le tourisme, l'immobilier. Ces dirigeants ont souvent concentré toute leur énergie — et tout leur argent — dans leur entreprise. C'est leur fierté. C'est aussi parfois leur plus grand risque patrimonial.

Le problème : l'entreprise comme seul actif

Beaucoup de dirigeants ont un patrimoine personnel quasi inexistant en dehors de leur société. Tout est réinvesti dans l'outil de travail. C'est une stratégie courageuse et souvent payante — jusqu'au moment où elle ne l'est plus : cession difficile, problème de santé, conflit entre associés, retournement de marché.

Par ailleurs, la question de la rémunération optimale (salaire vs dividendes), de la protection sociale du TNS, et de la préparation à la cession est souvent traitée trop tardivement — ou laissée au seul expert-comptable, qui n'a pas toujours la vision patrimoniale globale.

Ce qu'un CGP indépendant apporte concrètement

• Audit patrimonial global : société + patrimoine personnel, identifier les déséquilibres

• Optimisation de la rémunération du dirigeant selon sa situation fiscale

• Construction d'un patrimoine extra-professionnel : immobilier, assurance vie, private equity

• Préparation à la cession : holding de rachat, apport-cession, Pacte Dutreil

• Protection du conjoint et stratégie de transmission aux enfants

La cession d'une entreprise, même modeste, peut générer une plus-value importante. Sans anticipation, la note fiscale peut être lourde. Avec la bonne structure mise en place deux à trois ans avant, elle peut être considérablement réduite. C'est le genre de conseil qui justifie largement les honoraires d'un CGP.

3. Les retraités : gérer, protéger, transmettre

La Côte d'Azur compte une forte proportion de retraités — souvent des personnes qui ont bien réussi, qui ont un patrimoine constitué (résidence principale, assurance vie, quelques placements), et qui arrivent à un moment charnière : comment faire durer ce capital, le protéger de l'inflation, et le transmettre dans les meilleures conditions à leurs enfants ?

Le problème : des placements figés dans un autre monde

Beaucoup de retraités ont des contrats d'assurance vie ouverts dans les années 90-2000, entièrement investis en fonds euros à 1,5% — à peine de quoi suivre l'inflation. Leur conseiller bancaire leur dit que "c'est le mieux possible vu leur profil". C'est rarement vrai.

Il y a aussi souvent des questions de transmission non traitées : des enfants qui ne savent pas ce qu'il y a comme patrimoine, des clauses bénéficiaires d'assurance vie jamais mises à jour depuis 20 ans, une donation qui aurait pu se faire en profitant d'abattements fiscaux.

Ce qu'un CGP indépendant apporte concrètement

• Audit et modernisation des contrats d'assurance vie existants

• Arbitrage vers des supports plus performants selon l'horizon et le profil de risque

• Stratégie de donation et de transmission : profiter des abattements légaux

• Mise à jour des clauses bénéficiaires — souvent négligée, souvent cruciale

• Génération de revenus complémentaires via SCPI, obligations, fonds de distribution

Un retraité de Mandelieu ou de Mougins avec 400 000 € d'épargne placée à 1,5% perd chaque année du pouvoir d'achat. Rééquilibrer ce capital vers des placements à 4-5% sans prise de risque excessive, c'est plusieurs milliers d'euros de revenus annuels supplémentaires — sans rien vendre, sans rien changer à son quotidien.

Pourquoi un conseiller indépendant plutôt que votre banque ?

La question revient souvent. La réponse est simple : votre banquier vend les produits de sa banque. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGP) n'est lié à aucun établissement. Il accède à l'ensemble du marché — assureurs, sociétés de gestion, promoteurs — et choisit ce qui est réellement le mieux pour vous.

C'est la différence entre quelqu'un qui est payé pour vous vendre un produit, et quelqu'un qui est mandaté pour défendre vos intérêts.

Un CGP certifié (CIF, COA, enregistré à l'ORIAS, membre d'une chambre professionnelle comme la CNCEF) est soumis à des obligations déontologiques strictes. Il doit vous proposer ce qui correspond à votre situation, pas à ses objectifs commerciaux.

La première étape ? Un bilan patrimonial gratuit.

Que vous soyez médecin à Grasse, dirigeant à Cannes ou retraité à Mandelieu, la démarche commence toujours par un bilan : où en êtes-vous ? Quels sont vos objectifs ? Quels sont les risques que vous ignorez peut-être ?

Chez Proximité Patrimoine, ce premier échange est gratuit, sans engagement, et se tient chez vous ou dans nos locaux sur Peymeinade. Julien Parazines se déplace sur l'ensemble des Alpes-Maritimes et du Var.

Votre patrimoine mérite mieux qu'un rendez-vous annuel avec votre chargé de clientèle. Il mérite un conseiller qui le connaît, qui vous connaît, et qui est là dans la durée.

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Julien Parazines — Fondateur de Proximité Patrimoine. Conseiller en Gestion de Patrimoine indépendant, certifié AMF, CIF & COA enregistré à l'ORIAS n°25000701, membre de la CNCEF. Intervient sur plus de 30 communes dans les Alpes-Maritimes et le Var.