Comparer deux contrats d'assurance-vie sans se tromper
Comparer deux contrats sur leur seul rendement de l'année passée mène presque toujours à une mauvaise décision. Voici les critères qui comptent réellement, et l'erreur la plus fréquente à éviter.
Rédigé le · Publié le · 3 min de lecture
Julien Parazines
Fondateur de Proximité Patrimoine · Mon approche
Le coût total, pas les frais affichés
La première comparaison porte sur le coût annuel total : frais de gestion du contrat et frais des supports que vous utiliserez réellement. Deux contrats aux frais de gestion identiques peuvent avoir des coûts très différents selon les fonds qu'ils proposent.
La qualité du fonds en euros
Un rendement élevé une année ne dit rien de la suivante. Il vaut mieux regarder la régularité sur plusieurs années, les éventuelles conditions d'accès (part minimale d'unités de compte, bonus temporaire) et la solidité de l'assureur qui le porte.
L'étendue des supports
Un bon contrat offre une gamme ouverte : fonds de différentes sociétés de gestion, ETF, titres vifs selon les cas, supports immobiliers. Plus la gamme est fermée, plus l'allocation dépend des choix de l'assureur.
L'erreur la plus fréquente
Fermer un contrat ancien pour en ouvrir un plus performant fait perdre l'antériorité fiscale, et parfois l'avantage des primes versées avant 70 ans. Il est souvent préférable de conserver l'ancien contrat et d'orienter les nouveaux versements vers le nouveau.
Je compare les contrats sur une grille identique : coût total sur l'allocation visée, fonds en euros sur cinq ans, gamme de supports, options de gestion, et conséquences fiscales d'un éventuel changement. La décision se prend sur l'ensemble, pas sur un critère isolé.
- Comparer le coût annuel total, supports compris.
- Juger le fonds en euros sur plusieurs années.
- Préférer une gamme de supports ouverte.
- Ne pas fermer un contrat ancien sans mesurer la perte d'antériorité.
- Décider sur une grille complète, pas sur un critère.
Contenu à caractère informatif, ne constituant pas un conseil personnalisé. Toute recommandation suppose une étude préalable de votre situation. Tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Vos questions
sur ce sujet.
Peut-on transférer une assurance-vie d'un assureur à un autre ?+
Non, sauf exceptions. Il faut racheter le contrat et réinvestir, ce qui fait perdre son antériorité fiscale.
Un contrat en ligne est-il toujours moins cher ?+
Souvent pour les frais de gestion, mais la gamme de supports et l'accompagnement diffèrent. Le coût total reste le critère.
Combien de contrats faut-il détenir ?+
Il n'y a pas de règle. Deux ou trois contrats permettent souvent de diversifier les assureurs et d'adapter les clauses bénéficiaires.
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